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O caminho para a independência financeira não é fácil, e geralmente requer paciência e diligência desde o início.
Para os jovens que ainda estão tentando estabelecer suas carreiras, focar na aposentadoria ou economizar para o futuro pode não parecer uma prioridade. Mas fazer os movimentos errados de dinheiro desde o início pode ser caro.
Aqui estão os cinco erros mais comuns que os jovens adultos cometem ao construir suas vidas financeiras:
Planejar a aposentadoria é encontrar um equilíbrio entre guardar dinheiro para depois e ter o suficiente para pagar as coisas agora. Mas os planejadores financeiros alertam que o preço do atraso pode ser alto.
Graças aos juros compostos, mesmo quantias modestas de poupança crescerão exponencialmente em períodos de tempo mais longos.
Por exemplo, alguém que começou a economizar $ 100 por mês aos 25 anos pode aumentar seu dinheiro para cerca de $ 150.000 aos 65 anos, com uma taxa de retorno de 5%. Enquanto isso, se você esperar até os 35 anos para começar a economizar $ 100 por mês, acabará com pouco mais de metade do dinheiro na idade da aposentadoria.
Mas a maioria das pessoas não está começando cedo o suficiente para aproveitar esse fator de juros compostos.
Em um relatório recente da Natixis, 60% dos entrevistados disseram que terão que trabalhar mais do que o previsto para se aposentar e 40% disseram que “será necessário um milagre” para que possam se aposentar com segurança.
“Algumas pessoas atrasam a contribuição para a aposentadoria porque ainda têm dívidas estudantis, mas um motivo maior é que acham que a aposentadoria está longe, mas se esperarem muito para começar, podem precisar recuperar o atraso ou planejar uma aposentadoria mais tarde”, disse Jay Lee, planejador financeiro certificado da Ballaster Financial.
Um erro que os trabalhadores mais jovens costumam cometer é não aproveitar ao máximo seu 401 (k). Embora a aposentadoria possa parecer muito distante, investir em um plano de poupança para aposentadoria com vantagens fiscais, como um 401 (k), pode dar mais margem de manobra para atingir outras metas financeiras.
Além disso, você pode estar deixando dinheiro na mesa se seu empregador oferecer contribuições equivalentes.
“Muitos empregadores equiparam as contribuições com um 401(k), o que significa que o limite máximo pode aumentar significativamente o dinheiro em sua conta”, disse Lee, “E como a contribuição para um 401(k) é dedutível de impostos, pode deixar mais dinheiro para investimentos ou gastos. ”
Além de um 401(k) tradicional, os planejadores financeiros também incentivam os jovens adultos a explorar outras opções que possam ser mais adequadas para eles, como um Roth 401(k), que não oferece uma vantagem fiscal inicial, mas é isento de impostos quando retirado na aposentadoria.
“Uma conta Roth 401(k) poderia fazer mais sentido [for younger people] porque geralmente estão em uma faixa de imposto mais baixa do que quando se aposentam”, disse Lamar Watson, um planejador financeiro certificado com sede em Reston, Virgínia.
A “inflação do estilo de vida” ou “aumento do estilo de vida” acontece quando as pessoas começam a perceber os antigos luxos como necessidades.
“A mídia social cria o desejo de acompanhar os outros”, disse Nick Reilly, um planejador financeiro certificado com sede em Seattle. “O medo de perder, combinado com uma mentalidade de ‘eu mereço’, levou mais millennials a gastar a maior parte de seus ganhos em coisas que fornecem satisfação e status de curto prazo.”
Os jovens geralmente subestimam o quanto podem economizar em aluguel e alimentação e como gastos excessivos podem prejudicar seriamente outros planos financeiros.
“Morar em um apartamento sem elevador em vez de em um prédio com elevador provavelmente não parecerá tão diferente quando você é jovem, mas pode economizar muito dinheiro”, disse Watson. Ele sugere manter o aluguel abaixo de 25% de sua renda mensal bruta e as despesas com alimentação abaixo de 15%.
Os fundos de emergência podem salvar o dia se você perder o emprego, ficar doente demais para trabalhar ou tiver outras contas inesperadas para cobrir. No entanto, os mais jovens às vezes podem ser excessivamente confiantes e ignorar esses riscos.
“Não é surpreendente ver jovens adultos sem nenhum fundo de emergência”, disse Lee, “o que é preocupante porque é um importante amortecedor financeiro e pode impedir que você se endivide ainda mais”.
Lee disse que qualquer quantia é um bom ponto de partida, mas geralmente as pessoas solteiras precisam reservar seis meses de despesas para uma emergência. Para casais com renda dupla, o valor deve ser de pelo menos três meses.
Embora investimentos mais recentes, como NFTs, ações de memes, SPACs e criptomoedas, possam fornecer um potencial de crescimento atraente, ignorar sua volatilidade pode arriscar seriamente sua saúde financeira.
“Graças às mídias sociais, as chances são altas de que todos conheçam alguém que enriqueceu rapidamente com pelo menos uma dessas oportunidades”, disse Reilly.
Alguns planejadores financeiros também chamam isso de “Síndrome do Objeto Brilhante”. Os investimentos de alto risco e alta volatilidade são cada vez mais atraentes para os investidores mais jovens que procuram construir riqueza rapidamente e podem fazer com que métodos mais estabelecidos e de longo prazo de construção de riqueza, como ações, pareçam chatos.
“Mas é extremamente perigoso colocar todo o seu dinheiro em ativos de alto risco, como NFTs ou criptomoedas”, disse Watson, “quando se trata de planejamento financeiro, trata-se mais de se preparar para o pior do que de buscar o maior retorno”.
